隨著數(shù)字人民幣第三批試點城市啟動，數(shù)字人民幣開始加速進入居民生活，豐富數(shù)字人民幣可使用的場景成為各家銀行“必爭之地”。

據(jù)了解，百信銀行以百度閃付場景加入數(shù)字人民幣場景建設試點，而百度閃付子錢包作為全國首家銀行“子錢包”成功登陸數(shù)字人民幣App。根據(jù)百信銀行方面介紹，通過百度App將百度內容搜索與百信銀行服務連接起來，是百信銀行積極推進互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)場景建設的全新探索。

以百度閃付子錢包為抓手連接內容和金融生活

《2021年中國數(shù)字人民幣發(fā)展研究報告》指出，數(shù)字人民幣運營機構應輸送拓展應用場景，建立生態(tài)鏈接。數(shù)字人民幣背靠運營機構在收單市場的優(yōu)勢地位，將原有商戶的機具進行升級改造即可布局線下市場，無須重復耗時耗力拓展商戶資源。在現(xiàn)有市場資源的基礎上，數(shù)字人民幣通過App“子錢包”推送或應用平臺直連等多種途徑，可以集多家優(yōu)勢場景于一身。

所謂“子錢包”，是指針對數(shù)字人民幣不同細分場景，如電商消費、交通出行、本地生活等設定分場景、分機構的更細小的錢包。“子錢包”設立的初衷是為了讓數(shù)字人民幣App鏈接更多的商戶，具有便捷管理、場景拓展以及隱私保護等功能。

今年1月，數(shù)字人民幣錢包App(試點版)正式在各大應用商店開放下載。調查發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣App中，“子錢包”的場景不斷擴容，截至4月12日，可開通的數(shù)字人民幣“子錢包”數(shù)量已超過50個。

在眾多“子錢包”中，百信銀行成為首個銀行類子錢包場景，支持使用數(shù)字人民幣在百度App內的百度閃付小程序繳費。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示：“數(shù)字人民幣‘子錢包’是數(shù)字人民幣錢包體系的重要組成部分，按照權限歸屬進行劃分，數(shù)字人民幣可分為‘母錢包’與‘子錢包’。‘子錢包’在‘母錢包’下進行開設。對于個人錢包用戶來說，‘子錢包’具備限額支付、條件支付的功能，可以保護個人隱私，而對公錢包用戶則可以將‘子錢包’用于資金分發(fā)與歸集、會計處理、財務管理等。

對于百信銀行率先布局數(shù)字人民幣子錢包，中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天認為：“與百信自身擁有的金融服務生態(tài)、依托百度等股東背景形成的生活服務生態(tài)等具有較大關聯(lián)，即在將金融服務、消費場景等接入數(shù)字人民幣服務等方面發(fā)揮作用。”

在蘇筱芮看來：“銀行布局成為數(shù)字人民幣‘子錢包’場景，一方面能夠乘上數(shù)字人民幣的東風，在數(shù)幣業(yè)務方面取得先發(fā)優(yōu)勢，帶動機構內外各類場景資源與數(shù)幣的聯(lián)動，另一方面向用戶開放數(shù)幣生態(tài)，也能夠豐富用戶的使用體驗，對于后續(xù)獲客、活客亦能構成利好。”

開通數(shù)字人民幣錢包后增加“子錢包”，不僅可以讓支付平臺變得更加廣泛，而且還能更好地保護用戶隱私。

金天介紹稱：“數(shù)字人民幣子錢包是指用戶可以在不同場景應用中使用數(shù)字人民幣支付，并進行相應余額管理、財務管理的錢包。截至目前，數(shù)字人民幣已至少在京東、美團、滴滴、盒馬、餓了么等幾十款APP中開通了子錢包功能，即用戶可以在上述應用中自行設定單筆或每日最高消費額度，實現(xiàn)限額支付或有條件支付，也可以進行親友之間的小額匿名轉賬，相對于銀行轉賬更好地保有個人隱私信息。”輸出百信方案

加速構建場景生態(tài)

布局成為數(shù)字人民幣“子錢包”，銀行可以更立體地構建場景生態(tài)。

百信銀行相關負責人表示，該行以百度閃付子錢包為抓手，通過百度收銀臺，百信銀行將數(shù)字人民幣服務向百度生態(tài)用戶開放，打通了電商、手機充值、云繳費等生活場景，自2022年1月以來，每月新增數(shù)字人民幣用戶平均環(huán)比達到56%。

從數(shù)字人民幣運營體系來看，工農中建交等國有大行屬于數(shù)字人民幣的指定運營機構，處于運營體系中的第2層，能夠對接央行實現(xiàn)數(shù)字人民幣與人民幣準備金之間的兌換，而百信銀行則處于2.5層，該層主要由非指定運營機構的商業(yè)銀行及其他第三方金融機構組成，能夠在數(shù)字人民幣的流通環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用。

“預計后續(xù)在非運營機構的陣容中，還會有2.5層商業(yè)銀行機構以各種方式，包括參照百信的這種模式來加入數(shù)幣生態(tài)圈，共同為數(shù)字人民幣的普及應用添磚加瓦。”蘇筱芮表示。

數(shù)字人民幣是全新的金融基礎設施，對于金融機構而言，需快速構建自身的數(shù)字人民幣業(yè)務體系。百信銀行首席戰(zhàn)略官陳龍強表示：“下一步，隨著數(shù)字人民幣試點范圍的不斷擴大，百信銀行將不斷豐富數(shù)字人民幣服務體系，加快拓展數(shù)字人民幣場景應用。”