剛剛過去的2020年，數(shù)字人民幣備受社會(huì)關(guān)注?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)。許多人好奇：數(shù)字人民幣是什么?支付體驗(yàn)如何?會(huì)怎樣影響我們的生活?圍繞這些問題，記者近日采訪了消費(fèi)者、商戶和有關(guān)專家。

“數(shù)字錢包”里的人民幣

數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)流暢，沒有網(wǎng)絡(luò)也能付款

數(shù)字人民幣漸行漸近。2020年下半年以來(lái)，數(shù)字人民幣在深圳、蘇州等地面向不定向公眾展開大規(guī)模試點(diǎn)測(cè)試。試點(diǎn)期間，不少消費(fèi)者已經(jīng)“嘗鮮”了這種支付方式。

2020年12月11日，在蘇州一家科技公司工作的季立正在家中吃早飯，放在餐桌上的手機(jī)振動(dòng)了幾下。瞟了一眼手機(jī)屏幕上跳出的短信，他分外激動(dòng)：“我中簽數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包了!”

就在那個(gè)早晨，還有許多蘇州市民和季立一樣興奮。2020年“雙12蘇州購(gòu)物節(jié)”期間，蘇州市向符合條件的市民以“抽簽搖號(hào)”的形式發(fā)放了10萬(wàn)個(gè)消費(fèi)紅包，每個(gè)紅包內(nèi)包含200元數(shù)字人民幣。中簽市民按照指引，在手機(jī)上開通數(shù)字錢包后即可領(lǐng)取紅包。紅包里的數(shù)字人民幣可在蘇州地區(qū)指定的線下商戶消費(fèi)，也可在線上消費(fèi)。

什么是數(shù)字人民幣?“數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的具有國(guó)家信用背書的法定貨幣，是數(shù)字形式的人民幣。”中國(guó)社科院金融研究所支付清算研究中心副主任周莉萍說，數(shù)字人民幣的定位是替代一部分現(xiàn)金。目前，現(xiàn)金主要以紙幣和硬幣等實(shí)物形態(tài)存在，而數(shù)字人民幣可以理解為數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金。紙幣、硬幣裝在有形的錢包里，攜帶較為不便，多用于線下交易;數(shù)字人民幣裝在無(wú)形的數(shù)字錢包里，可用于線下和線上交易。

手中的數(shù)字人民幣該怎么花?季立的想法有些“大膽”：爭(zhēng)取做第一個(gè)使用數(shù)字人民幣在線上電商平臺(tái)消費(fèi)的幸運(yùn)兒。“活動(dòng)在2020年12月11日晚上8點(diǎn)正式開始，我晚上7點(diǎn)半就拿著手機(jī)等著了。”季立說，他特意在線上挑選了一塊單價(jià)只有17元的電池，對(duì)于這筆“來(lái)之不易”的數(shù)字人民幣，他十分珍惜。

打開購(gòu)物車、立即支付、選擇數(shù)字人民幣付款……時(shí)鐘的指針剛一指向8點(diǎn)，季立就忙活起來(lái)。“我一邊支付一邊掐著時(shí)間，下單成功是在8點(diǎn)0分32秒，支付過程和使用移動(dòng)支付工具很相似。”他說，盡管最后沒能成為“第一個(gè)吃螃蟹”的人，但數(shù)字人民幣便捷、流暢的支付體驗(yàn)給他留下了深刻印象。在接下來(lái)的一段時(shí)間里，季立使用數(shù)字人民幣在小吃店吃了牛腩粉、在超市買了筆記本……

與季立的線上體驗(yàn)不同，蘇州市民李一晨期待已久的，是數(shù)字人民幣的“離線”支付功能。所謂“離線”支付，是指在無(wú)網(wǎng)或弱網(wǎng)條件下，用戶進(jìn)行交易或轉(zhuǎn)款時(shí)不連接后臺(tái)系統(tǒng)，而是在數(shù)字錢包中驗(yàn)證用戶身份、確認(rèn)交易信息并進(jìn)行支付的方式。簡(jiǎn)單來(lái)說，就是沒有網(wǎng)絡(luò)也能付款。

“離線”支付是一種怎樣的體驗(yàn)?在蘇州相城區(qū)繁花中心地下一層的百分茶飲品店，李一晨和店主先各自將手機(jī)調(diào)整到飛行模式，店主在數(shù)字錢包中輸入35元的收款金額，李一晨打開數(shù)字錢包里的付款頁(yè)面，兩個(gè)手機(jī)相互碰一碰，只聽“嗖”的一聲，數(shù)字人民幣支付就完成了，耗時(shí)不到2秒鐘。“整個(gè)支付過程十分順暢，就像從自己的口袋中掏出現(xiàn)金，塞進(jìn)店主的口袋里一樣，再也不用舉著手機(jī)到處找網(wǎng)絡(luò)了。”李一晨說。

提供全新支付選擇

使用現(xiàn)金和移動(dòng)支付工具能購(gòu)買的商品和服務(wù)，未來(lái)數(shù)字人民幣都可以購(gòu)買

數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)大約有13%的居民主要通過現(xiàn)金支付;2020年三季度，移動(dòng)支付金額為116.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)超過35%。“老百姓當(dāng)前比較喜歡選擇現(xiàn)金、銀行卡和移動(dòng)支付。未來(lái)，數(shù)字人民幣有望提供一種全新的支付選擇。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

“現(xiàn)金不是活期或定期存款，持有現(xiàn)金不計(jì)付利息，持有數(shù)字人民幣自然也不計(jì)付利息。此外，同存款、取款相同，商業(yè)銀行也不會(huì)在個(gè)人用戶兌出、兌入數(shù)字人民幣時(shí)收取任何費(fèi)用。”周莉萍說。

有人擔(dān)心，數(shù)字人民幣發(fā)行后，紙幣會(huì)逐漸消失。上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春表示，公眾的支付習(xí)慣有所差異，一些老年人對(duì)紙幣還存在較強(qiáng)需求，中國(guó)人民銀行發(fā)行數(shù)字人民幣不是為了消滅紙幣等實(shí)物形態(tài)的現(xiàn)金。“只要老百姓有使用紙幣的需求，中國(guó)人民銀行就不會(huì)停止紙鈔的供應(yīng)。在可預(yù)見的將來(lái)，數(shù)字人民幣和紙幣將長(zhǎng)期共存。”中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示。

數(shù)字人民幣和常用的移動(dòng)支付工具又有什么不同?對(duì)此，穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣和移動(dòng)支付工具不在同一個(gè)維度上。移動(dòng)支付工具是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包，而數(shù)字人民幣是錢包里裝的內(nèi)容。

中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)日益重要的驅(qū)動(dòng)力。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。“隨著移動(dòng)支付日趨重要，中國(guó)人民銀行需要推動(dòng)支付體系與時(shí)俱進(jìn)，通過頂層設(shè)計(jì)推出數(shù)字人民幣作為純公共產(chǎn)品，成為電子化支付的重要補(bǔ)充。”劉曉春說。

“目前用戶在使用移動(dòng)支付工具時(shí)，本質(zhì)上是基于銀行賬戶進(jìn)行支付。未來(lái)，在現(xiàn)金、銀行卡和移動(dòng)支付之外，數(shù)字人民幣讓用戶有了新的選擇。”董希淼說。

數(shù)字人民幣未來(lái)可以用來(lái)買什么?據(jù)了解，僅在試點(diǎn)期間，蘇州市可使用數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包的消費(fèi)端商戶就超過1萬(wàn)家，涵蓋商場(chǎng)超市、日用零售、餐飲消費(fèi)、生活服務(wù)等多種類別。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所近期已與京東數(shù)科、滴滴出行等企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，數(shù)字人民幣未來(lái)有望擁有更多的線上消費(fèi)場(chǎng)景。

“在技術(shù)條件具備的前提下，使用現(xiàn)金和移動(dòng)支付工具能購(gòu)買的商品和服務(wù)，未來(lái)數(shù)字人民幣都可以購(gòu)買。”周莉萍說，比如，現(xiàn)在正值冬季，一些滑雪愛好者喜歡去滑雪場(chǎng)一展身手。未來(lái)，大家可以使用數(shù)字人民幣購(gòu)買滑雪場(chǎng)門票、支付餐飲費(fèi)用等。近期，參與測(cè)試的體驗(yàn)者使用數(shù)字人民幣購(gòu)買了北京大興機(jī)場(chǎng)線地鐵票，并體驗(yàn)了使用數(shù)字人民幣可穿戴設(shè)備錢包“碰一碰”通過地鐵閘機(jī)進(jìn)站。

帶來(lái)更好支付體驗(yàn)

沒有銀行賬戶，同樣可以享受支付等金融服務(wù)

數(shù)字人民幣會(huì)怎樣影響我們的生活?專家表示，對(duì)普通百姓來(lái)說，數(shù)字人民幣將在一定程度上提升用戶的支付體驗(yàn)，也有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性和包容性。

——數(shù)字人民幣有望為用戶帶來(lái)更好的支付體驗(yàn)。

“雖然移動(dòng)支付工具在多數(shù)情況下都能提供較好的支付體驗(yàn)，但仍存在一些問題。”董希淼說，比如，有些商戶會(huì)選擇性地接受移動(dòng)支付工具。路邊的水果攤上，貼的大多是主流支付工具的二維碼，如果消費(fèi)者沒有下載這些工具，就很難完成支付。再如，使用移動(dòng)支付工具必須依靠網(wǎng)絡(luò)，在無(wú)網(wǎng)或弱網(wǎng)的條件下，支付體驗(yàn)就會(huì)大打折扣。

“數(shù)字人民幣和移動(dòng)支付工具的使用方式比較類似，都支持掃碼支付、近場(chǎng)支付等多種支付方式。”董希淼說，不過，相較于目前的移動(dòng)支付工具，數(shù)字人民幣支持“離線”支付功能，在飛機(jī)客艙中、快速行駛的高鐵上、地下室里等無(wú)網(wǎng)或弱網(wǎng)場(chǎng)所，數(shù)字人民幣仍然可以正常使用，這將大大提升用戶的支付體驗(yàn)。

從蘇州的試點(diǎn)情況來(lái)看，數(shù)字人民幣頗受商戶歡迎。蘇州市相城區(qū)吾悅廣場(chǎng)華為專賣店的負(fù)責(zé)人何先生告訴記者，無(wú)論消費(fèi)者選擇使用POS機(jī)刷卡或者移動(dòng)支付工具進(jìn)行支付，商戶都會(huì)被收取一定的手續(xù)費(fèi)，而數(shù)字人民幣目前對(duì)商戶零手續(xù)費(fèi)、實(shí)時(shí)到賬，這為商戶經(jīng)營(yíng)提供了不少方便，節(jié)省了財(cái)務(wù)成本。

——數(shù)字人民幣有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性和包容性。

數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合，專家解釋，這意味著用戶如果沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機(jī)號(hào)等唯一身份標(biāo)識(shí)開通數(shù)字錢包，使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。

“數(shù)字人民幣發(fā)行后，一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù)，這有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性。對(duì)于沒有國(guó)內(nèi)銀行賬戶的來(lái)華外國(guó)游客來(lái)說，他們可以通過開立數(shù)字錢包進(jìn)行小額支付。”董希淼說。

回顧歷史，中國(guó)人民銀行是全球較早開始法定數(shù)字貨幣研究工作的機(jī)構(gòu)之一。2014年，中國(guó)人民銀行開始對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問題進(jìn)行專項(xiàng)研究。2017年末，經(jīng)批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。那么，廣大群眾到底什么時(shí)候才能真正用上數(shù)字人民幣?

專家表示，數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、河北雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。“數(shù)字人民幣目前的試點(diǎn)測(cè)試，只是研發(fā)過程中的常規(guī)性工作，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，何時(shí)正式推出尚沒有時(shí)間表。”周莉萍說。

期待在不遠(yuǎn)的將來(lái)，數(shù)字人民幣能真正走進(jìn)百姓生活。