年年上車險(xiǎn)，就能充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)嗎?近日，中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(以下簡稱“中國保信”)發(fā)布的2018年全國交通事故責(zé)任保險(xiǎn)保障程度分析報(bào)告顯示，2018年近七成消費(fèi)者交通事故責(zé)任險(xiǎn)保障程度不足，而不足原因在于機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡稱“三責(zé)險(xiǎn)”)覆蓋率不高以及當(dāng)?shù)厥》菟劳鲑r付費(fèi)用較高等。

交通事故保障不足者近七成

報(bào)告顯示，2018年，僅有32.2%的三責(zé)險(xiǎn)保單實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的充分覆蓋，由此也意味著近七成消費(fèi)者交通事故責(zé)任險(xiǎn)保障程度不足。分地區(qū)來看，僅山東、安徽、四川、重慶、湖南、江西、福建等8個(gè)地區(qū)占比超過50%。且仍有6個(gè)省市不足10%，分別是北京、天津、上海、廣東、深圳、青島，而上述6省市之所以風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率低，主要原因在于死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)在100萬-200萬元之間，要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)將需要更大的保額支撐。

從整體上看，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保障缺口大于中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這主要由于各地區(qū)間三責(zé)險(xiǎn)平均保額差異相對(duì)較小，而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所導(dǎo)致。

同時(shí)，報(bào)告還顯示，全國各地區(qū)死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)差異較大：有12個(gè)省市賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)超過100萬元，例如上海、北京、寧波、深圳、浙江、廈門等;20個(gè)省市處80萬-100萬元區(qū)間;4個(gè)省市低于80萬元。其中，最高賠付標(biāo)準(zhǔn)(上海，約171萬元)約為最低賠付標(biāo)準(zhǔn)(黑龍江，約76萬元)的2.3倍，差額約95萬元。此外，北京地區(qū)的死亡賠償費(fèi)用為168.3萬元，約為三責(zé)險(xiǎn)單均保額2.5倍(69.2萬元)。

已買三責(zé)險(xiǎn)可能依然賠不起

從我國實(shí)際情況看，車主須按照國家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)，以解決基本的道路交通事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保額包括死亡傷殘上限11萬元、醫(yī)療費(fèi)用上限1萬元以及財(cái)產(chǎn)損失上限2000元。此外，對(duì)于事故責(zé)任中交強(qiáng)險(xiǎn)賠償不足的部分，可由車主自愿購買三責(zé)險(xiǎn)來補(bǔ)充賠償。三責(zé)險(xiǎn)的保額在5萬-100萬元以及100萬元以上，由投保人自主選擇。而調(diào)查結(jié)果顯示，2018年，全國三責(zé)險(xiǎn)平均保額和單人死亡賠付費(fèi)用平均水平分別是77.7萬元、99.1萬元，已較上年分別提高17.2%、7.7%，但兩者仍相差20余萬元。

可見，由于一些地區(qū)死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)較高，當(dāng)?shù)剀囍骷词官徺I了交強(qiáng)險(xiǎn)以及三責(zé)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)交通事故致第三者死亡，車主依舊有可能賠不起。因此，該報(bào)告指出經(jīng)濟(jì)水平較高地區(qū)死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)較高，三責(zé)險(xiǎn)保障缺口較大，建議消費(fèi)者適當(dāng)提高三責(zé)險(xiǎn)保額，至少購買50萬元以上限額的三責(zé)險(xiǎn)，北京、上海、廣東、江蘇、天津、寧波、深圳、浙江、廈門、青島等地消費(fèi)者可考慮購買150萬元及以上限額的三責(zé)險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)三責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品待更新

而從另一方面看，由于經(jīng)濟(jì)水平的提高，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障作用正在日益減弱，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇認(rèn)為，我國交強(qiáng)險(xiǎn)于2006年出臺(tái)，由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國居民人均可支配收入已翻了好幾倍，因此目前仍為2000元的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保障對(duì)于大多數(shù)車主毫無意義，并且如果發(fā)生普通的剮蹭和追尾等交通事故，很多人都會(huì)采取“私了”方式，以防止下一年續(xù)保時(shí)被保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)。另外，一旦發(fā)生撞人等意外事故，上限12萬元的死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)用在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下實(shí)在是杯水車薪。

此外，我國保險(xiǎn)公司對(duì)于三責(zé)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)采取不區(qū)分人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失價(jià)值，采取統(tǒng)一費(fèi)率進(jìn)行承保。郝演蘇認(rèn)為，由于將“物+人”合并在同一個(gè)保額內(nèi)，在財(cái)產(chǎn)價(jià)值走低、人身價(jià)值走高的大環(huán)境下，第三者責(zé)任保險(xiǎn)出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失保障過于充裕甚至浪費(fèi)，而導(dǎo)致人身傷亡保障嚴(yán)重不足。同時(shí)，保險(xiǎn)公司將第三者責(zé)任保險(xiǎn)的生命價(jià)值與財(cái)產(chǎn)價(jià)值捆綁定價(jià)銷售，不僅是缺乏對(duì)于生命的基本尊重，還利用理性車主希望獲得較高的第三者人身傷亡保障的善意，為大概率、小事故的財(cái)產(chǎn)損失支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)，獲取不當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)收益。