投保數(shù)百元，承保金額數(shù)百萬(wàn)元？

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”靠不靠譜

消費(fèi)者在投保“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”時(shí)，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等;同時(shí)要評(píng)估自身保險(xiǎn)需求，不要只看重保額高低，還需認(rèn)真了解擬購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責(zé)任、續(xù)保須知等重要內(nèi)容，以免發(fā)生理賠糾紛——

近日，天津保監(jiān)局加大對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)的監(jiān)管力度，一時(shí)間，此前銷售火爆的“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”再次搶鏡。什么是“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”?它為何能迅速成為“網(wǎng)紅”?消費(fèi)者投保要防范哪些風(fēng)險(xiǎn)?

所謂“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，是一種年度報(bào)銷金額上限達(dá)100萬(wàn)元甚至更高的短期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。不僅保額高，還不限社保用藥，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥以及床位費(fèi)、住院費(fèi)、特殊門(mén)診費(fèi)等，都在保障范圍內(nèi)，每年保費(fèi)低至幾百元。據(jù)悉，2016年8月份，眾安在線首推“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”尊享e生，隨后多家健康險(xiǎn)公司包括人保健康、平安健康、新華人壽等相繼推出類似產(chǎn)品，且受到市場(chǎng)熱捧。

高賠付吸引眾多消費(fèi)者

據(jù)了解，目前“百萬(wàn)醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保額有100萬(wàn)元、300萬(wàn)元、600萬(wàn)元不等，最高保額是國(guó)華人壽推出的“小米千萬(wàn)醫(yī)療”產(chǎn)品，保額高達(dá)1000萬(wàn)元。這些產(chǎn)品普遍大同小異，均提供一般疾病和意外醫(yī)療保險(xiǎn)金，還為100種重大疾病醫(yī)療支付保險(xiǎn)金，不限治療時(shí)間，突破醫(yī)保限制的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、特殊門(mén)診、住院前7天和后30天門(mén)診，都在保障范圍內(nèi)，保障期限1年且可續(xù)保。

舉個(gè)例子，上海某企業(yè)職員陳先生，在2017年11月份花費(fèi)262元購(gòu)買了保額400萬(wàn)元的短期醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)年12月份，陳先生被確診肺癌早期。因?yàn)橛型侗?，保險(xiǎn)公司通過(guò)就醫(yī)綠色通道幫助陳先生在5日內(nèi)預(yù)約到某三甲醫(yī)院腫瘤專家，10天后入院安排手術(shù)。隨后，陳先生向保險(xiǎn)公司提交了相關(guān)證明資料申請(qǐng)墊付，險(xiǎn)企審核通過(guò)后，1個(gè)工作日內(nèi)上門(mén)墊付醫(yī)藥費(fèi)，整個(gè)治療過(guò)程，保險(xiǎn)公司共墊付6次，累計(jì)35萬(wàn)元。

一方面由于消費(fèi)者投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可直接選擇產(chǎn)品，在線完成投保;另一方面無(wú)需體檢，投保人只需如實(shí)填寫(xiě)健康告知即可，因此“百萬(wàn)醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品愈加得到消費(fèi)者的青睞。記者在隨機(jī)采訪中發(fā)現(xiàn)，不少人表示已購(gòu)買過(guò)此類保險(xiǎn)。

無(wú)法續(xù)保是重要風(fēng)險(xiǎn)

低保費(fèi)、高保額，一年期的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”真的可以一直續(xù)保嗎?據(jù)了解，這類產(chǎn)品一般標(biāo)注可連續(xù)續(xù)保，或是有年限的保證續(xù)保。按照原中國(guó)保監(jiān)會(huì)2006年頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，“保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。也就是說(shuō)，保證續(xù)保必須滿足條款和費(fèi)率不變。連續(xù)續(xù)保則是條款上可將已經(jīng)發(fā)生理賠過(guò)的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責(zé)任，同時(shí)費(fèi)率也較上年會(huì)有動(dòng)態(tài)調(diào)整。

在查閱了正在銷售的相關(guān)產(chǎn)品后，記者發(fā)現(xiàn)，目前并沒(méi)有一款短期醫(yī)療險(xiǎn)標(biāo)注能夠一直保證續(xù)保，某險(xiǎn)企針對(duì)上線的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”承諾6年保證續(xù)保已是目前市面上最長(zhǎng)時(shí)間。

有業(yè)內(nèi)人士直言，隨著投保人的年齡增加，其風(fēng)險(xiǎn)概率也在上升，那么險(xiǎn)企可以通過(guò)大幅漲價(jià)，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)人群來(lái)購(gòu)買，甚至可下架相關(guān)產(chǎn)品，這就使得消費(fèi)者或?qū)⒚媾R無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，還有部分短期醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于一般醫(yī)療保險(xiǎn)金部分設(shè)置了不低的免賠額，普遍在1萬(wàn)元左右。所謂免賠額，是指在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，保險(xiǎn)合同不予賠付的部分?？梢岳斫鉃?，如果投保了一份保額為100萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款約定有1萬(wàn)元的免賠額，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，住院治療花費(fèi)不到1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。

“盡管險(xiǎn)企通過(guò)提高賠償限額提升了產(chǎn)品吸引力，但由于多數(shù)‘百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)’規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。因此，實(shí)際發(fā)生百萬(wàn)、千萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高，從這個(gè)角度看，超高保額實(shí)質(zhì)上只是一個(gè)噱頭。”有保險(xiǎn)專家表示。

不過(guò)，眾安健康險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍認(rèn)為，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的目標(biāo)客戶群體是收入穩(wěn)定，有房貸、車貸等家庭負(fù)擔(dān)的人群，他們急需這樣高性價(jià)比的產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。更有市場(chǎng)人士分析認(rèn)為，近年來(lái)醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展，新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展正在影響醫(yī)療費(fèi)用的大幅上升，一些癌癥治療需要的靶向藥費(fèi)用相當(dāng)高，再加上手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)和其他費(fèi)用，一年的治療費(fèi)用很可能會(huì)超過(guò)100萬(wàn)元。

消費(fèi)者投保需慎重

從目前情況看，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”能否經(jīng)得住市場(chǎng)的考驗(yàn)，還有待觀察。

對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的監(jiān)管正逐漸加碼。近日，天津保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)公司銷售“百萬(wàn)醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)提出3點(diǎn)監(jiān)管要求。第一，在銷售環(huán)節(jié)，闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級(jí)換代等“類停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過(guò)賠付的投保人不能連續(xù)投保。第二，在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細(xì)則。通過(guò)內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對(duì)理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。第三，在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專業(yè)人員，提高查勘全面性和精準(zhǔn)度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。

在天津保監(jiān)局發(fā)出監(jiān)管意見(jiàn)后，5月4日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”提出具體監(jiān)管意見(jiàn)，明確禁止保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)時(shí)，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。

因此，消費(fèi)者在選擇“百萬(wàn)醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，需要擦亮眼睛。業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者在投保“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”時(shí)，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等;同時(shí)要評(píng)估自身保險(xiǎn)需求，不要只看重保額高低，還需認(rèn)真了解擬購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責(zé)任、續(xù)保須知等重要內(nèi)容，以免發(fā)生理賠糾紛。(作者：李晨陽(yáng))